债务问题是很多加拿大家庭都会面临的问题，根据相关报告，每年有近四成以上的加拿大人因为债务问题而困扰。因此，制定合理的家庭财务目标和计划是加拿大家庭投资理财中必不可少的一个步骤。加拿大投资理财的环境整体不错，有以加拿大矿业股著称的股市，此外加拿大政府关于投资的有利政策也非常多，比如各类免税账户，TFSA、RRSP、RESP等等。如果能够加以好好利用，必定可以大幅提高生活水平和质量。
通常来说，一个家庭的财务规划通常分为三个阶段，分别是财富积累阶段、财富增长阶段、财富消耗阶段。接下来我们就给大家介绍一下在不同的阶段应该如何进行投资规划：
1、财富积累阶段
财富积累阶段一般指的是刚开始工作到四十五岁左右这个时间段，家庭收入的主要来源是工薪收入，这一阶段消费支出通常比较大，比如买房买车、子女教育储蓄等大额支出的项目。
这一阶段的家庭财务目标主要是储蓄，大多数人希望在这一阶段获得财富的快速积累，但是又不希望发生亏损，风险承受能力很低。财富积累阶段的家庭投资理财应该以储蓄、低风险投资产品为主，比如购买国债、公司债券等等，股票等高风险的投资产品比例不宜超过40%。在投资股市的时候，一定要注意考虑加拿大股市风险的问题。
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关于投资账户的选择问题，首选是免税账户，然后再是非免税账户。加拿大RESP注册教育储蓄账户可以享受政府补贴和免税投资增长，投资时间越早越好；此外，加拿大RRSP注册退休储蓄账户享有退税优惠和免税投资增长，还可以用于首次购买房屋的首付。
保险在财富积累阶段也非常重要，比如有房屋贷款的家庭可以购买人寿保险，每个月只需要支付几十块钱就能够给家人带来巨大的福利；家庭收入的主力可以购买伤残保险，如果发生意外情况日后也能从保险公司获得补偿。
2、财富增长阶段
财富增长阶段指的是四十五岁到退休之前这个阶段，此时家庭投资理财的主要目标在于尽早还清房贷，积累退休基金，为子女日后成家立业留下一定资金等等。这一阶段的风险承受能力通常可以达到中级或高级，在配置投资组合的时候，可以适当降低中低风险的投资产品的比例，提高股票、股票类基金、甚至是房地产等高风险投资产品的比例。
投资的首要原则仍然是分散风险，股票、基金的选择要多样化。如果不是专业的投资者，不建议涉足期货、外汇或其他金融衍生品。
投资在股票、基金上的收益都可以享有税务优惠，由于此时还没有到达退休的年龄，如果RRSP账户中的额度还没有用完，建议优先投入RRSP账户。此外，固定收益类的投资比如银行定期存款、债券等尽量多分配在免税账户上，这样能够有效减少投资收益的纳税额。
保险方面，此时接近退休年龄，建议购买终身人寿保险和重大疾病保险。患上重大疾病之后，很多保险公司就会拒绝承保，因此最好是在退休之前，身体还没有出现重大疾病的时候投保。
3、财富消耗阶段
财富消耗阶段指的是退休之后的阶段，这一阶段投资理财的目标在于如何提高当下老年生活的质量和水平。投资在这个阶段往往会趋于保守，占比最多的是固定收益类产品，高风险投资产品比例减小。
这一阶段可以考虑购买终身年金，支付一大笔钱之后，每年都能领到一笔生活费。提前买好足够的保险，去世后留给子女资产的税务问题也能解决了。这样把年金和保险两个方案相结合，既可以保证自己退休后有足够的生活费，又能够给子女留下大笔的财富。
